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diferencias entre seguro de convenio colectivo y la responsabilidad civil patronal

Diferencias entre rc patronal y seguro convenio colectivo de trabajadores

Seguro de convenio colectivo de trabajadores y la garantía de responsabilidad civil patronal. 

Cuando acabes de leer este artículo sabrás:

  • Las diferencias entre La responsabilidad civil patronal y el seguro de convenio colectivo.
  • Qué es la RC patronal y dentro de qué seguros se puede contratar.
  • Tipos de seguros de convenio colectivo para trabajadores y la obligación o no de contratarlo.

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Conceptos previos:

Debes saber que la RC Patronal es una garantía dentro de la  responsabilidad civil de la actividad.

La responsabilidad civil de la actividad se asegura a través de una póliza específica o como garantía adicional dentro del seguro multirriesgo empresarial.

En ambos casos, ya sea por póliza específica de RC o porque tengas cubierta la responsabilidad civil dentro del seguro multirriesgo de tu negocio/local/fábrica/almacén , la rc patronal es una garantía más opcional.

Diferencia fundamental entre RC patronal y seguro de convenio colectivo

Un primer detalle,

La rc patronal es una garantía dentro de un seguro de responsabilidad civil que te protege frente a un empleado por una reclamación debida a un accidente de trabajo.

Es decir, protección jurídica y pago de las indemnizaciones si corresponden.

El coste de esas indemnizaciones dependerá de lo que determine el juez y estarás bien asegurado si la cuantía de la misma es igual o inferior al capital que tengas contratado.

Luego lo veremos con más detalle hablando del capital contratado y los sublímites por víctima.

Y el seguro de convenio de trabajadores  es un seguro de vida o accidentes colectivo que indemniza con un capital pactado por convenio en caso de las situaciones aseguradas (fallecimiento por accidente, por enfermedad, invalidez, enfermedades graves, etc).

Y ojo que cada convenio tiene como tal sus propias exigencias, tanto por garantías como por capitales.

Qué es la responsabilidad civil patronal o por accidentes de trabajo

rc accidentes de trabajo

Es la cobertura que te permite proteger a tu empresa  si un empleado tiene un accidente de trabajo y te demanda ante los tribunales porque entiende que tu empresa es responsable de dicho accidente.

Nosotros dentro de esta poliza entendemos por empleados:

  • Trabajadores en nómina.
  • Becarios.
  • Trabajadores de contratistas y subcontratistas cuando se contrata a través de un seguro de responsabilidad civil pura.

que cubre la rc patronal

Rc patronal en seguros de responsabilidad civil pura o dentro del seguro multirriesgo.

Como dije antes la rc patronal puede estar dentro de un seguro de RC pura o ser una garantía dentro de la cobertura de responsabilidad civil que tengas en el seguro multirriesgo.

Dentro de lo que es la responsabilidad civil tienes las garantías de:

  • Explotación.
  • Patronal o también llamada RC accidentes de trabajo.
  • Productos  y post-trabajos.
  • Profesional.
  • RC bienes confiados.
  • RC Locativa.
  • RC Inmobiliaria.

Si puedes elegir te recomiendo que contrates una póliza exclusiva de responsabilidad civil y te diré por qué:

Suele tener una cobertura más amplia o menos letra pequeña, dícese exclusiones.

Contratar la responsabilidad civil dentro de un seguro multirriesgo está enfocado para:

  • Fábricas.
  • Comercios.
  • Almacenes.

Pero no está diseñada para cubrir cuando la empresa instala, monta, trabaja en el extranjero, etc.

Es decir, se realizan trabajos y/o servicios fuera de las instalaciones.

Podría darse el caso de que alguna compañía te excluyera el siniestro. Hay que leer muy bien la letra pequeña.

Un caso particular sería un restaurante, salón de bodas o discoteca, en los cuales se les exige unos capitales elevados de responsabilidad civil  y una póliza multirriesgo es difícil que cumpla estas condiciones.

Y uno de los detalles más importantes, el sublímite por víctima.

Te pongo un ejemplo.

Tienes una cobertura de responsabilidad civil por accidentes de trabajo de 500.000 euros y un sublímite por víctima de 150.000 euros.

Dos empleados tienen un grave accidente laboral  y el juez determina tu responsabilidad teniendo que indemnizar por 350.000 euros y 180.000 euros.

A los dos empleados  se le pagarán 150.000 euros ya que es el límite máximo por víctima y el resto los pagarás tú. Es decir, 230.000 euros.

Desde que entró en vigor el nuevo baremo de lesiones por accidentes un sublímite por víctima de 300.000 euros es lo mínimo recomendable y los seguros multirriesgo tienen serias deficiencias para cumplir con esta recomendación.

A efectos prácticos, si pagas más de 1.000 euros por tu seguro multirriesgo trata de hacer dos pólizas por separado. (Multirriesgo + RC).

Es muy posible  que te salgan las cuentas.

También la limitación por siniestro o por siniestro y año. Muchas compañías tienen esta limitación incluso en pólizas de rc puras.

Si sólo tienes límite por siniestro y no por año  significa que si tuvieras varios accidentes de trabajo en un mismo año estarían cubiertos.

Te pongo ejemplo.

RC PATRONAL EN UNA PÓLIZA PURA LIMITADO SOLO POR SINIESTRO Y SUBLIMITE POR VICTIMA DE 300.000 EUROS

RC PATRONAL DENTRO DEL SEGURO MULTIRRIESGO

¿Ves la diferencia? En la rc pura solo menciona límite por siniestro.

Y cuando la responsabilidad civil es una garantía dentro del seguro multirriesgo está limitado por año.

Además de lo mencionado arriba de sublímites por víctima que suelen ser más bajos.

Tipos de seguro de convenio colectivo

Como puedes ver hay muchos tipos de seguros colectivos. Nos vamos a centrar en el seguro de convenio colectivo de los trabajadores que se exigen en los diferentes convenios.

Indicarte que una empresa puede contratar un seguro colectivo como mejora de empresa.

Aquí tienes las principales características:

Pongo varios ejemplos de seguro de convenio.

Accidentes:

seguro convenio accidentes colectivo

Vida convenio:

garantías seguro vida convenio

Así que ya sabes, si podemos ayudarte para encontrar la mejor solución contacta con nosotros y si te atreves comparte el artículo! ;)

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Análisis de una póliza de seguro de responsabilidad civil de construcción (II)

Análisis de una póliza en el  seguro de responsabilidad civil construcción (II)

Garantías dentro de Rc explotación

Tratemos de dar luz con un ejemplo:

Te contratan para preparar unos terrenos y debes derribar unas casetas. En este caso el derribo  es un trabajo auxiliar y necesario para el trabajo que has sido contratado. Aunque no estuviera puesto como una de las actividades principales, la rc derivada de dichos trabajos estaría cubierta.

Te contratan para derribar una nave. Esa es tu actividad principal y debe constar en póliza que realizas derribos para tener cobertura.

En esta póliza de ejemplo ambas situaciones estarían cubiertas. Incluso una demolición auxiliar estaría cubierta.

La franquicia es fija y por valor de 2.500 euros.

Observamos que los daños por derribo y demolición  a colindantes estarán cubiertos si se ha realizado el protocolo de grietas

La utilización de explosivos siempre queda referida a trabajos auxiliares necesarios dentro de la actividades incluidas en póliza. Si tu empresa se dedica a las demoliciones con explosivos deberemos adecuar la póliza a dicha situación.

Deja muy claro que quedarán excluidos los daños a bienes situados a menos de 150 metros del punto de explosión, los daños durante el transporte y el almacenamiento.

Responsabilidad Civil por participación en Agrupación o Unión Temporal de Empresas (UTE)

rc participación en UTE´S

rc participación en UTE´S

Responsabilidad civil por daños a construcciones y canalizaciones subterráneas

rc daños a construcciones y canalizaciones subterráneas

rc daños conducciones y canalizaciones subterráneas

En esta garantía de responsabilidad civil por daños a construcciones y canalizaciones subterráneas  se presentan dos situaciones:

  • -La que derive de daños cuando se hayan solicitado los planos de situación en las condiciones indicadas con un plazo mínimo de diez días.
  • -La que derive de trabajos urgentes en las que no se hayan solicitado los documentos necesarios para conocer la situación de construcciones y canalizaciones bajo suelo. En este caso la franquicia se duplica.

Las exclusiones dejan ver la importancia de indicar en póliza las actividades que desarrollamos ya que de no ser así podría suceder que una máquina dedicada a derribos no tuviera cubiertos los daños que provoque porque no se indicó en su momento que era una de las actividades que realizamos.

O por no haber puesto la actividad de contenedores, podríamos no tener cobertura por un daño provocado a la hora de un desprendimiento de los restos de obra transportados.

Otra exclusión clara de los seguros son los daños provocados por obras de reforma que no sean consideradas obras menores.

El seguro de responsabilidad civil para empresas nunca puede sustituir al seguro obligatorio de circulación.

La exclusión daños producidos por productos o trabajos después de la entrega debe estar cubierta por la garantía expresa responsabilidad civil productos y post-trabajos que veremos más adelante.

Al igual sucede con la Responsabilidad civil Patronal (accidentes de trabajo de empleados).

Responsabilidad civil accidentes de trabajo o rc patronal

Mediante esta garantía damos cobertura de responsabilidad civil por accidentes de trabajo sufridos por empleados en tc2, los contratados a través de ETT´s, otros dependientes de nuestra empresa así como los trabajadores empleados de contratistas y subcontratistas.

rc accidentes de trabajo

rc accidentes de trabajo de empleados

Siempre será el juez quien determine tu responsabilidad no pudiendo exceder de la rc legal.

Para el caso de socios, directivos y miembros del consejo se recomienda encarecidamente conocer nuestra propuesta de seguro accidentes para directivos y empresarios.

También está incluida la responsabilidad civil cruzada por accidentes entre empleados de empresas subcontratadas.

Recomendamos un sublímite víctima de al menos 300.000 euros, acorde a las nuevas exigencias del baremo de lesiones

E indicar además que en nuestra póliza de rc no tenemos franquicia en caso de siniestro cubierto por responsabilidad civil de accidentes de trabajo.

exclusiones rc accidentes de trabajo

exclusiones responsabilidad civil patronal

Se deja muy claro en las exclusiones de rc accidentes de trabajo  que esta garantía no sustituye a la obligación para determinadas empresas de contratar el seguro  de convenio colectivo.

En breve trataremos con un nuevo  artículo las diferencias entre el seguro de convenio colectivo para trabajadores  y la garantía de responsabilidad civil accidentes de trabajo o llamada también rc patronal.

Responsabilidad civil de productos y/o post-trabajos

rc de productos y post-trabajos

rc productos y post-trabajos

Estamos ante una de las garantías más importantes en los seguros de responsabilidad civil para empresas que realicen trabajos a terceros o fabriquen/suministren productos, iniciándose la cobertura una vez se hayan entregado al cliente.

Casos concretos para rc productos y post-trabajos serían:

  • Rc post-trabajos. Una empresa de excavaciones realiza un zanja y tras finalizar su trabajo ésta se viene abajo provocando daños personales o materiales.
  • Rc productos. Se suministra un hormigón con las propiedades defectuosas y que provocan tiempo después el colapso de una estructura con daños personales y materiales.

exclusiones en rc productos y post-trabajos

exclusiones rc productos y post-trabajos

Como indican las exclusiones en rc productos y post-trabajos trataríamos el daño a terceros pero no a la propia obra  o al producto, ni retirada de producto, daños a la marca, etc.

Tampoco se cubren reclamaciones porque el producto no cumple con fines estéticos o de funcionamiento.

Sigue leyendo parte 3

Sigue leyendo parte 1

Deseo más información sobre el seguro de responsabilidad civil para empresas.

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Análisis de una póliza de seguro de responsabilidad civil de construcción (I)

¿Quieres conocer nuestra propuesta de seguro  responsabilidad civil construcción para una empresa como la tuya?

Tras leer este artículo sabrás:

A qué empresas nos dirigimos. Detallaremos al final una relación amplia de empresas de construcción, incluidas las empresas instaladoras a las que se dirige este artículo sobre nuestro seguro rc construcción.

– Los datos fundamentales que no deben faltar en un buen seguro de responsabilidad civil para empresas dedicadas al sector de la construcción.

Identificar cuando estás delante de una buena póliza por sus garantías y el alcance de las mismas, al igual que los sublímites y franquicias, con lo que elegirás  correctamente durmiendo tranquilo por las noches.

Y de paso esperamos despertarte el gusanillo de conocernos. :)

Datos fundamentales para un seguro de rc construcción

Cálculo de la prima y actividades

cálculo de la prima y actividades declaradas

Como puedes ver  en la imagen cálculo de la prima, el dato fundamental para conocer el precio seguro responsabilidad civil para empresas de excavaciones y derribos es la facturación y las actividades desarrolladas.

A la hora de darte condiciones deberás indicarnos qué facturación corresponde a cada una de las actividades que realizas.

En este caso la actividad principal es excavaciones y movimientos de tierras.

Como también realiza derribos, transporte de mercancías y servicio de contenedores todas se deben incluir en aclaración de la actividad  para que no haya ningún problema con los siniestros. (Si la mayor facturación se corresponde con derribos o supera el 10%, deberemos  estudiar  indicarlo como actividad principal).

Objeto del seguro

objeto del seguro

objeto del seguro rc construcción

En el objeto del seguro queda bien claro que se indemnizará por hechos en los que tu empresa sea civilmente responsable y siempre por hechos derivados de las actividades aseguradas.

Insistimos que una correcta póliza de seguro debe reflejar todas las actividades. Es muy frecuente que pólizas a primera vista  económicas no contemplen los trabajos de mayor riesgo.

Garantías del seguro de responsabilidad civil para empresas del sector de construcción

garantías rc explotación

garantías rc explotación

Hay tres diferencias importantes  frente a la mayoría de pólizas de rc  del mercado:

En Responsabilidad Civil de Explotación el capital contratado  sólo queda limitado por siniestro y no  por año, con lo que podrías sufrir tres siniestros de 300.000 euros en un año y los tres estarían cubiertos

No hay sublímite por víctima en las garantías  indicadas  en la imagen garantías rc explotación (Si el juez determina que la indemnización a una víctima son 300.000 euros los pagamos).

Muchas de las pólizas que analizamos tienen sublímite por víctima tanto en rc explotación como en rc patronal, la cual veremos más adelante.

Franquicia fija, no porcentual. Pagas 750 euros por siniestro y el resto de daños cubiertos los paga AXA. En caso de siniestros importantes  que son los que pueden afectar seriamente tu empresa, tú asumes una cuantía mínima y que nunca llegará a las 4 cifras. (Lo normal es una franquicia del 10% con mínimo 600 y máximo 6.000 euros y hay pólizas incluso que no limitan superiormente y podrías que pagar 30.000 euros en un siniestro de 300.000 euros) .

Más adelante analizamos las subgarantías de derribo, daños a canalizaciones, etc con franquicias superiores.

Responsabilidad civil de explotación

En este caso vemos que tiene una  cobertura de 300.000 euros.

Es la garantía principal y por la que se cubren los daños materiales, personales y perjuicios consecutivos causados involuntariamente a un tercero (alguien que no tiene relación contigo o tu empresa).

A quién llamamos tercero

definición de tercero en responsabilidad civil

En la siguiente imagen rc explotación Observamos la simplicidad en la redacción de la garantía. Estará cubierto cualquier hecho relacionado con nuestra actividad y no expresamente excluido. (Luego veremos dichas exclusiones). Con lo que libramos a la póliza de enfarragosos textos.

rc explotación

alcance rc explotación

Hay que fijarse que hablamos de responsabilidad civil extra contractual. Cualquier acuerdo al que llegues con un cliente y por el que debas indemnizarle por responsabilidades diferentes y cuantías superiores a la legal no nos corresponderá a nosotros asumirla.

No ocurre lo mismo con rc productos y post-trabajos que veremos más adelante en este mismo artículo.

Responsabilidad civil subsidiaria de los subcontratistas

Esta garantía no debe faltar en una empresa que trabaje con subcontratistas.

rc subsidiaria de subcontratistas

rc subsidiaria de subcontratistas

Si bien es cierto que debes exigir a todo aquél que trabaje para ti el disponer de un seguro de responsabilidad civil con recibo en vigor, con la garantía rc subsidiaria de subcontratistas quedarás cubierto si el juez determina que de forma subsidiaria eres civilmente responsable.

¿A qué llamamos responsabilidad civil subsidiaria?

Obligación de reparar los daños y perjuicios provocados a una persona física o jurídica por algún tipo de culpa o de negligencia, que entra en juego en defecto de la directa y principal de otra persona.

Responsabilidad civil subsidiaria por uso de vehículos de empleados y por daños a vehículos de terceros aparcados dentro de las instalaciones del asegurado

Estas dos garantías entran dentro del paquete básico de rc explotación

rc vehículos de empleados y aparcados

rc vehículos empleados y terceros aparcados

Responsabilidad Civil por realización de trabajos de derribo y/o demolición

Nuestras pólizas de seguro de responsabilidad civil para empresas relacionadas con la construcción llevan incluidas dentro de la garantía principal rc explotación la cobertura de daños por trabajos de derribo y/o demolición necesarios para las actividades desarrolladas.

rc por derribos y/o demoliciones

responsabilidad civil derribos y demoliciones

Si tu póliza no contempla expresamente como actividad desarrollada las derribos y/o demoliciones sólo estarán cubiertos los trabajos de dicha índole que sean trabajos auxiliares.

En esta  póliza se contemplan en la aclaración de actividad los derribos por lo que  daremos una cobertura amplia a la responsabilidad civil derivada de dichos trabajos.

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