Entradas

diferencias entre seguro de convenio colectivo y la responsabilidad civil patronal

Diferencias entre rc patronal y seguro convenio colectivo de trabajadores

Seguro de convenio colectivo de trabajadores y la garantía de responsabilidad civil patronal. 

Cuando acabes de leer este artículo sabrás:

  • Las diferencias entre La responsabilidad civil patronal y el seguro de convenio colectivo.
  • Qué es la RC patronal y dentro de qué seguros se puede contratar.
  • Tipos de seguros de convenio colectivo para trabajadores y la obligación o no de contratarlo.

contacto

Conceptos previos:

Debes saber que la RC Patronal es una garantía dentro de la  responsabilidad civil de la actividad.

La responsabilidad civil de la actividad se asegura a través de una póliza específica o como garantía adicional dentro del seguro multirriesgo empresarial.

En ambos casos, ya sea por póliza específica de RC o porque tengas cubierta la responsabilidad civil dentro del seguro multirriesgo de tu negocio/local/fábrica/almacén , la rc patronal es una garantía más opcional.

Diferencia fundamental entre RC patronal y seguro de convenio colectivo

Un primer detalle,

La rc patronal es una garantía dentro de un seguro de responsabilidad civil que te protege frente a un empleado por una reclamación debida a un accidente de trabajo.

Es decir, protección jurídica y pago de las indemnizaciones si corresponden.

El coste de esas indemnizaciones dependerá de lo que determine el juez y estarás bien asegurado si la cuantía de la misma es igual o inferior al capital que tengas contratado.

Luego lo veremos con más detalle hablando del capital contratado y los sublímites por víctima.

Y el seguro de convenio de trabajadores  es un seguro de vida o accidentes colectivo que indemniza con un capital pactado por convenio en caso de las situaciones aseguradas (fallecimiento por accidente, por enfermedad, invalidez, enfermedades graves, etc).

Y ojo que cada convenio tiene como tal sus propias exigencias, tanto por garantías como por capitales.

Qué es la responsabilidad civil patronal o por accidentes de trabajo

rc accidentes de trabajo

Es la cobertura que te permite proteger a tu empresa  si un empleado tiene un accidente de trabajo y te demanda ante los tribunales porque entiende que tu empresa es responsable de dicho accidente.

Nosotros dentro de esta poliza entendemos por empleados:

  • Trabajadores en nómina.
  • Becarios.
  • Trabajadores de contratistas y subcontratistas cuando se contrata a través de un seguro de responsabilidad civil pura.

que cubre la rc patronal

Rc patronal en seguros de responsabilidad civil pura o dentro del seguro multirriesgo.

Como dije antes la rc patronal puede estar dentro de un seguro de RC pura o ser una garantía dentro de la cobertura de responsabilidad civil que tengas en el seguro multirriesgo.

Dentro de lo que es la responsabilidad civil tienes las garantías de:

  • Explotación.
  • Patronal o también llamada RC accidentes de trabajo.
  • Productos  y post-trabajos.
  • Profesional.
  • RC bienes confiados.
  • RC Locativa.
  • RC Inmobiliaria.

Si puedes elegir te recomiendo que contrates una póliza exclusiva de responsabilidad civil y te diré por qué:

Suele tener una cobertura más amplia o menos letra pequeña, dícese exclusiones.

Contratar la responsabilidad civil dentro de un seguro multirriesgo está enfocado para:

  • Fábricas.
  • Comercios.
  • Almacenes.

Pero no está diseñada para cubrir cuando la empresa instala, monta, trabaja en el extranjero, etc.

Es decir, se realizan trabajos y/o servicios fuera de las instalaciones.

Podría darse el caso de que alguna compañía te excluyera el siniestro. Hay que leer muy bien la letra pequeña.

Un caso particular sería un restaurante, salón de bodas o discoteca, en los cuales se les exige unos capitales elevados de responsabilidad civil  y una póliza multirriesgo es difícil que cumpla estas condiciones.

Y uno de los detalles más importantes, el sublímite por víctima.

Te pongo un ejemplo.

Tienes una cobertura de responsabilidad civil por accidentes de trabajo de 500.000 euros y un sublímite por víctima de 150.000 euros.

Dos empleados tienen un grave accidente laboral  y el juez determina tu responsabilidad teniendo que indemnizar por 350.000 euros y 180.000 euros.

A los dos empleados  se le pagarán 150.000 euros ya que es el límite máximo por víctima y el resto los pagarás tú. Es decir, 230.000 euros.

Desde que entró en vigor el nuevo baremo de lesiones por accidentes un sublímite por víctima de 300.000 euros es lo mínimo recomendable y los seguros multirriesgo tienen serias deficiencias para cumplir con esta recomendación.

A efectos prácticos, si pagas más de 1.000 euros por tu seguro multirriesgo trata de hacer dos pólizas por separado. (Multirriesgo + RC).

Es muy posible  que te salgan las cuentas.

También la limitación por siniestro o por siniestro y año. Muchas compañías tienen esta limitación incluso en pólizas de rc puras.

Si sólo tienes límite por siniestro y no por año  significa que si tuvieras varios accidentes de trabajo en un mismo año estarían cubiertos.

Te pongo ejemplo.

RC PATRONAL EN UNA PÓLIZA PURA LIMITADO SOLO POR SINIESTRO Y SUBLIMITE POR VICTIMA DE 300.000 EUROS

RC PATRONAL DENTRO DEL SEGURO MULTIRRIESGO

¿Ves la diferencia? En la rc pura solo menciona límite por siniestro.

Y cuando la responsabilidad civil es una garantía dentro del seguro multirriesgo está limitado por año.

Además de lo mencionado arriba de sublímites por víctima que suelen ser más bajos.

Tipos de seguro de convenio colectivo

Como puedes ver hay muchos tipos de seguros colectivos. Nos vamos a centrar en el seguro de convenio colectivo de los trabajadores que se exigen en los diferentes convenios.

Indicarte que una empresa puede contratar un seguro colectivo como mejora de empresa.

Aquí tienes las principales características:

Pongo varios ejemplos de seguro de convenio.

Accidentes:

seguro convenio accidentes colectivo

Vida convenio:

garantías seguro vida convenio

Así que ya sabes, si podemos ayudarte para encontrar la mejor solución contacta con nosotros y si te atreves comparte el artículo! ;)

seguro-rc-construccion

Análisis de una póliza de seguro de responsabilidad civil de construcción (II)

Análisis de una póliza en el  seguro de responsabilidad civil construcción (II)

Garantías dentro de Rc explotación

Tratemos de dar luz con un ejemplo:

Te contratan para preparar unos terrenos y debes derribar unas casetas. En este caso el derribo  es un trabajo auxiliar y necesario para el trabajo que has sido contratado. Aunque no estuviera puesto como una de las actividades principales, la rc derivada de dichos trabajos estaría cubierta.

Te contratan para derribar una nave. Esa es tu actividad principal y debe constar en póliza que realizas derribos para tener cobertura.

En esta póliza de ejemplo ambas situaciones estarían cubiertas. Incluso una demolición auxiliar estaría cubierta.

La franquicia es fija y por valor de 2.500 euros.

Observamos que los daños por derribo y demolición  a colindantes estarán cubiertos si se ha realizado el protocolo de grietas

La utilización de explosivos siempre queda referida a trabajos auxiliares necesarios dentro de la actividades incluidas en póliza. Si tu empresa se dedica a las demoliciones con explosivos deberemos adecuar la póliza a dicha situación.

Deja muy claro que quedarán excluidos los daños a bienes situados a menos de 150 metros del punto de explosión, los daños durante el transporte y el almacenamiento.

Responsabilidad Civil por participación en Agrupación o Unión Temporal de Empresas (UTE)

rc participación en UTE´S

rc participación en UTE´S

Responsabilidad civil por daños a construcciones y canalizaciones subterráneas

rc daños a construcciones y canalizaciones subterráneas

rc daños conducciones y canalizaciones subterráneas

En esta garantía de responsabilidad civil por daños a construcciones y canalizaciones subterráneas  se presentan dos situaciones:

  • -La que derive de daños cuando se hayan solicitado los planos de situación en las condiciones indicadas con un plazo mínimo de diez días.
  • -La que derive de trabajos urgentes en las que no se hayan solicitado los documentos necesarios para conocer la situación de construcciones y canalizaciones bajo suelo. En este caso la franquicia se duplica.

Las exclusiones dejan ver la importancia de indicar en póliza las actividades que desarrollamos ya que de no ser así podría suceder que una máquina dedicada a derribos no tuviera cubiertos los daños que provoque porque no se indicó en su momento que era una de las actividades que realizamos.

O por no haber puesto la actividad de contenedores, podríamos no tener cobertura por un daño provocado a la hora de un desprendimiento de los restos de obra transportados.

Otra exclusión clara de los seguros son los daños provocados por obras de reforma que no sean consideradas obras menores.

El seguro de responsabilidad civil para empresas nunca puede sustituir al seguro obligatorio de circulación.

La exclusión daños producidos por productos o trabajos después de la entrega debe estar cubierta por la garantía expresa responsabilidad civil productos y post-trabajos que veremos más adelante.

Al igual sucede con la Responsabilidad civil Patronal (accidentes de trabajo de empleados).

Responsabilidad civil accidentes de trabajo o rc patronal

Mediante esta garantía damos cobertura de responsabilidad civil por accidentes de trabajo sufridos por empleados en tc2, los contratados a través de ETT´s, otros dependientes de nuestra empresa así como los trabajadores empleados de contratistas y subcontratistas.

rc accidentes de trabajo

rc accidentes de trabajo de empleados

Siempre será el juez quien determine tu responsabilidad no pudiendo exceder de la rc legal.

Para el caso de socios, directivos y miembros del consejo se recomienda encarecidamente conocer nuestra propuesta de seguro accidentes para directivos y empresarios.

También está incluida la responsabilidad civil cruzada por accidentes entre empleados de empresas subcontratadas.

Recomendamos un sublímite víctima de al menos 300.000 euros, acorde a las nuevas exigencias del baremo de lesiones

E indicar además que en nuestra póliza de rc no tenemos franquicia en caso de siniestro cubierto por responsabilidad civil de accidentes de trabajo.

exclusiones rc accidentes de trabajo

exclusiones responsabilidad civil patronal

Se deja muy claro en las exclusiones de rc accidentes de trabajo  que esta garantía no sustituye a la obligación para determinadas empresas de contratar el seguro  de convenio colectivo.

En breve trataremos con un nuevo  artículo las diferencias entre el seguro de convenio colectivo para trabajadores  y la garantía de responsabilidad civil accidentes de trabajo o llamada también rc patronal.

Responsabilidad civil de productos y/o post-trabajos

rc de productos y post-trabajos

rc productos y post-trabajos

Estamos ante una de las garantías más importantes en los seguros de responsabilidad civil para empresas que realicen trabajos a terceros o fabriquen/suministren productos, iniciándose la cobertura una vez se hayan entregado al cliente.

Casos concretos para rc productos y post-trabajos serían:

  • Rc post-trabajos. Una empresa de excavaciones realiza un zanja y tras finalizar su trabajo ésta se viene abajo provocando daños personales o materiales.
  • Rc productos. Se suministra un hormigón con las propiedades defectuosas y que provocan tiempo después el colapso de una estructura con daños personales y materiales.

exclusiones en rc productos y post-trabajos

exclusiones rc productos y post-trabajos

Como indican las exclusiones en rc productos y post-trabajos trataríamos el daño a terceros pero no a la propia obra  o al producto, ni retirada de producto, daños a la marca, etc.

Tampoco se cubren reclamaciones porque el producto no cumple con fines estéticos o de funcionamiento.

Sigue leyendo parte 3

Sigue leyendo parte 1

Deseo más información sobre el seguro de responsabilidad civil para empresas.

seguro de responsabilidad civil construcción, responsabilidad civil de productos, responsabilidad civil patronal, responsabilidad civil  accidentes de trabajo, responsabilidad civil cruzada, seguro de responsabilidad civil para empresas, rc explotación